Жизнь взаймы

Фото: vestnik57.ru

Автор: Иван Покровский, фото автора, инфографика «Банки.ру»

Исследование экспертов РИА «Новости» показало, что за последний год задолженность населения по розничным кредитам выросла во всех регионах страны, кроме Коми, ХМАО и Ненецкого автономного округа. В рейтинге по закредитованности населения РФ на начало 2025 года Орловская область заняла 66 место из 85. Средний объем задолженности перед банками на одного орловца составил более 384 тыс. рублей, что почти на 13 тыс. рублей больше, чем годом ранее. Каков он, среднестатистический заемщик, на что он берет каждый год все большие суммы и почему получить кредит в текущем году станет сложнее, выяснял обозреватель «ОВ».

По данным РИА «Новости», в России объем задолженности по кредитам населения перед банками на 1 января 2025 года составил 34,9 трлн рублей. За последние 12 месяцев он вырос на 5,5%, или на 1,8 трлн рублей. Последний раз более низкие темпы прироста задолженности физических лиц были в 2016-м – тогда прирост составил более 1%.
Если говорить конкретно о потребительских кредитах, то их выдача в декабре 2024 года сократилась на 49,7% по сравнению с январем того же года и составила 1,42 млн, сообщают «Ведомости» со ссылкой на Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Желание брать кредиты охладело у россиян еще осенью прошлого года, когда ЦБ поднял ключевую ставку до 21%. В итоге полная стоимость кредита (ПСК) взлетела до 33%. Раньше такие ставки были по кредитным картам. Однако, несмотря на сокращение объема выданных кредитов, задолженность россиян перед банками продолжает расти. По оценкам экспертов РИА «Новости», суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны в 2024 году увеличился на 24 тыс. рублей, до 459 тыс. рублей.
Лидером рейтинга российского информагентства «Новости» по закредитованности населения российских регионов стала Ингушетия. В этой республике соотношение среднедушевой банковской задолженности и годовой зарплаты составило 15,5%. В среднем на одного жителя приходится более 64 тыс. рублей задолженности. За год рост составил 7,5 тыс. рублей. А замыкает список Тува, где соотношение среднедушевого долга по кредитам к годовой зарплате составило более 151%, средний долг на одного жителя – более 1 млн рублей. Рост – 205,6 тыс. рублей.
Наш регион с показателем 67,1% и долгом на одного орловца в 384 тыс. рублей – на 66 месте. Годом ранее на каждого жителя области приходилось на 12,8 тыс. рублей меньше.

Эксперты российской финансовой платформы онлайн-сервисов Банки.ру выяснили, что в прошлом году больше всего кредитов брали мужчины – 56%. При этом специалисты фиксируют тренд на омоложение потенциальных клиентов банков.
Доля заемщиков в возрасте от 18 до 24 лет в прошлом году выросла с 10% до 17%. Больше всего заявок на получение кредита оставили граждане от 25 до 34 лет, а их доля увеличилась с 36% до 38%. Средний возраст пользователей, которые интересовались оформлением кредита на Банки.ру, снизился на один год и составил 35 лет. Меньше всего интересуют кредиты россиян от 55 до 64 лет: в общей структуре эта группа составила 4%.

Возраст заемщиков

Наибольшей популярностью у жителей страны (согласно числу заявок, оставленных в сервисах Банки.ру) в 2024 году пользовались кредиты наличными – 86% в общей структуре. 11% заявок составили кредиты на рефинансирование и 3% – на покупку автомобиля.

Цели запрашиваемого кредита

Средняя запрошенная сумма для кредитов наличными за год сократилась на 18% и составила 467 тыс. рублей. Средний запрашиваемый срок для кредитов наличными остался на уровне трех лет.
Портал также отмечает, что доля людей с высшим образованием, оставивших заявки на кредит в сервисах Банки.ру, снизилась с 37% в 2023 году до 34% в 2024-м. При этом доля граждан со средним или специальным образованием увеличилась с 57% до 60%. Большинство потенциальных заемщиков состояло в браке (официальном либо гражданском) и не имело детей – 55% (52% в 2023 году).
Многие потенциальные заемщики в 2024 году не обладали залогом – доля таких лиц выросла с 42% до 52%. Доля тех, кто оставил в качестве залога квартиру, снизилась с 36% до 30%.
Наибольшее количество заявок в 2024 году оставили заемщики из Москвы, Санкт-Петербурга и Краснодарского края. В десятку также вошли Свердловская, Новосибирская, Челябинская, Московская, Ростовская области, Татарстан и Башкортостан.

Структура предмета залога

В настоящее время получить кредит уже не так просто, а выплачивать его еще сложней. Экономическая ситуация привела к тому, что кредитная история россиян ухудшается. Об этом свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ), специалисты которого проанализировали индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) жителей РФ и его влияние на условия кредитования.
ИКР показывает надежность заемщика и оказывает существенное влияние на вероятность одобрения кредита, его величину и полную стоимость. Кредитный рейтинг может составлять от 1 до 999 балов в зависимости от финансовой нагрузки заемщика, просрочек, семейного положения, трудового стажа и т.д.
Для понимания: в декабре 2024 года шанс на одобрение кредита наличными у заемщиков с ИКР 700 баллов был равен 25%, 800 баллов – 35%, 850 баллов – 40%, 900 баллов – 50%, 950 баллов – 60%. Согласно данным ОКБ, средний индивидуальный кредитный рейтинг российского заемщика в декабре прошлого года составил всего 732 балла. Какова вероятность одобрения кредита при таком ИКР, посчитать несложно.

Трудовая деятельность заемщиков

К этому можно добавить, что в текущем году банки еще более тщательно будут подходить к платежеспособности клиентов, их кредитной истории и предоставленным документам. С 1 октября 2025 года ЦБ обяжет финансовые учреждения требовать у физлиц официальные документы о доходах при выдаче кредитов на сумму свыше 1 млн рублей.

Справка «ОВ»
Более 384 тыс.  составил средний объем задолженности перед банками  на одного экономически активного орловца на начало 2025 года.